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Las criptomonedas son monedas digitales que, al contrario que el dinero físico, están descentralizadas y no cuentan con el respaldo de un organismo oficial (aunque eso no quita que haya que declararlas a Hacienda). Para cambiar estos activos digitales por dinero podemos recurrir a las casas de cambio: establecimientos físicos que ofrecen asistencia y cajeros automáticos para canjear nuestras criptomonedas, como si se tratara de una casa de cambio tradicional.
Estos servicios operan a cambio de una comisión y pueden ser útiles para las personas con menos conocimientos técnicos en criptodivisas, pero también hay riesgos cuando cedemos nuestros datos a este tipo de plataformas, por lo que es importante ver qué garantías ofrecen y si entran bajo la normativa española y europea. En caso de duda, puedes consultar el registro de plataformas de criptomonedas que realiza el Banco de España.
Las casas de cambio permiten canjear criptomonedas por dinero físico a cambio de una comisión
Según la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), las criptomonedas son activos digitales (no existen de forma física) que se ofrecen a través de internet como una alternativa al dinero. Mientras que el euro es una moneda respaldada por el Banco Central Europeo, las criptomonedas no están respaldadas por ningún banco y el registro de los movimientos se mantiene a través de los propios usuarios de la red y la criptografía. Aquí tienes más información sobre el funcionamiento de las criptomonedas.
¿Cómo se convierten estas criptomonedas en dinero físico con el que pagar en una tienda? Mientras que un banco tradicional es el encargado de llevar la cuenta de nuestro dinero y lo podemos sacar en efectivo en un cajero, en el caso de las criptomonedas podemos acudir a un exchange: plataformas que permiten cambiar estas criptomonedas por dinero normal o por otra criptomoneda distinta.
José Rafael Peña, analista sobre Bitcoin y criptomonedas, y maldito que nos ha prestado sus superpoderes, detalla que los exchanges suelen operar de forma digital a través de monederos digitales. Pero hay plataformas que también tienen casas de cambio: establecimientos físicos que “ofrecen dinero de forma más rápida a los exchanges digitales”, señala el experto.
En este tipo de establecimientos los usuarios pueden crear su monedero digital o comprar y vender criptomonedas cambiándolas por dinero físico en los cajeros que se encuentran en su interior. Estos locales funcionan de manera muy parecida a una casa de cambio tradicional, ya que “el principal modelo de negocios es cobrar una comisión por cada cambio, sea compra o venta”, señala Peña. También pueden ofrecer otro tipo de servicios, como venta de merchandising.
Para operar en estas tiendas es necesario registrarse dentro de una plataforma de exchange, donde tendremos que verificar nuestra identidad (un proceso denominado KYC, Know Your Client) entregando datos como nuestro nombre y nuestro documento de identidad. Es una opción pensada para las personas con menos conocimientos técnicos sobre el manejo de criptomonedas o que buscan un intercambio rápido de dinero, aunque según el experto algunas de estas comisiones pueden llegar a ser “muy altas” por el servicio que ofrecen.
Las casas de cambio tienen que estar estar registradas en España y cumplir con una serie de obligaciones
¿Son las casas de cambio físicas más seguras que un exchange online? La clave no está tanto en sí dispone un local físico o no, sino dónde opera la plataforma. Según la ley de prevención del blanqueo de capitales y de la financiación del terrorismo, los proveedores de este tipo de servicios, “cualquiera que sea su nacionalidad”, que operen o que gestionen su actividad en España tienen que estar inscritos en un registro del Banco de España y cumplir una serie de obligaciones de honorabilidad comercial y profesional, a riesgo de sufrir sanciones. El Banco de España detalla a Maldita.es que este registro “únicamente recoge los datos identificativos de estos proveedores”. “La norma no establece un régimen de supervisión, de modo que la inscripción en este registro no implica aprobación o verificación alguna por parte del Banco de España de la actividad realizada por los proveedores de estos servicios”, incide la entidad. Puedes consultar ese registro aquí.
El Reglamento sobre los Mercados de Criptoactivos (MiCA), que dicta la regulación de los mercados y de los proveedores de criptoactivos en la Unión Europea y que se comenzará a aplicar en junio de 2024, también establece obligaciones para las plataformas que canjeen criptomonedas dentro de la UE. Estas plataformas necesitan una autorización de un supervisor nacional para operar, ya sea a través de una sucursal o de manera online, y tienen que cumplir con diferentes responsabilidades. A partir de diciembre de 2024 la CNMV será la encargada de autorizar a estas plataformas dentro de España a través del MiCA.
Sin embargo, los proveedores que actúen fuera de España y de la Unión Europea no tienen que cumplir con las mismas obligaciones. Según el reglamento, si un cliente decide por “iniciativa exclusiva” acudir a una plataforma de criptomonedas situada en un país fuera de la UE, no es necesario cumplir con esta autorización, lo que puede ofrecer menos garantías para sus usuarios. Eso sí, esta “iniciativa exclusiva” tiene que estar recogida en las cláusulas de la plataforma y el usuario las tiene que aceptar, por lo que es importante fijarnos en los términos y condiciones de estas plataformas y dónde operan.
Las casa de cambio pueden ofrecer algunas garantías frente a los intercambios directos, pero también hay riesgos
Además de los riesgos que de por sí conlleva operar con criptomonedas, como la falta de protecciones legales o la alta volatilidad de su precio, hay otras consideraciones que tenemos que tener en cuenta a la hora de hacer transacciones. Por ejemplo, el intercambio de criptomonedas se puede realizar de manera directa entre dos personas a través de las redes P2P (peer-to-peer, red de pares en español), lo que hace que sean difíciles de rastrear y abre la posibilidad a fraudes. Estas casas de cambio en principio pueden actuar como intermediarios en la venta de criptomonedas y ofrecer algunas garantías frente a estos intercambios directos, pero tampoco están libres de riesgos.
El primero de ellos es que estamos cediendo nuestra información personal y los datos sobre nuestra cartera virtual a terceros que pueden no gestionar correctamente esta información y hacer que perdamos nuestros activos digitales. Según un estudio publicado por Dashlane, empresa especializada en la gestión de contraseñas, de 35 casas de cambio analizadas el 70% deja las cuentas de sus usuarios expuestas a posibles robos de información, según recoge Business Insider.
Estas plataformas también pueden sufrir brechas de seguridad que expongan nuestros datos personales o que nos hagan perder nuestros activos. En octubre de 2022 el exchange Binance sufrió un ataque informático que supuso la sustracción de 2 millones de criptomonedas por valor de 570 millones de dólares y en noviembre de ese mismo año la plataforma FTX perdió 600 millones de dólares en otra brecha de seguridad. Pero el mayor ataqué informático en el mundo de las criptomonedas lo protagonizó Axie Infinity, un videojuego basado en la red de blockchain Ronin, que sufrió pérdidas de hasta 620 millones de dólares.
Es posible que algunas de estas plataformas de intercambio no se encuentren localizadas en España o dentro de la Unión Europea, lo que hace que cualquier resolución a un conflicto quede fuera del ámbito de las autoridades españolas, advierte la CNMV. Peña señala que otro de los riesgos a la hora de operar con criptomonedas es enviar nuestros activos “a un servicio fraudulento”, lo que puede hacer que perdamos todos nuestros fondos.
Por todo esto, como debemos hacer con cualquier otro servicio en el que expongamos nuestro dinero y nuestra información, es importante revisar la política de privacidad de estas compañías y ver que gestión van a hacer de nuestros datos.
En este artículo ha colaborado con sus superpoderes el maldito José Rafael Peña, analista sobre Bitcoin y criptomonedas.
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Hemos actualizado este artículo el 12 de abril de 2024 para incluir las declaraciones del Banco de España.
