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Si quiebra un banco, las personas que tengan una cuenta abierta tienen una serie de derechos reconocidos por el decreto ley que creó el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. En primer lugar, en España se garantizan hasta 100.000 euros por persona y banco. En caso de tener deudas como un préstamo hipotecario, estas no pueden ser modificadas, incluso aunque otra entidad financiera compre tu banco.
Si quiebra un banco, ¿qué pasa con mi dinero?
Si un banco quiebra y ni el Estado ni otras entidades lo compran o lo rescatan, los ciudadanos tienen garantizados sus ahorros hasta 100.000 euros por titular y banco gracias al Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito. Como explica el Fondo de Garantías de Depósitos, si una persona tiene cuentas en diferentes entidades, se le garantizan 100.000 euros por cada banco. Si, por ejemplo, tiene cuentas en dos bancos distintos y ambos quiebran, el fondo de garantía le dará hasta 200.000 euros.
Es infrecuente que un banco quiebre sin que nadie lo intervenga o compre, explica Manuel Verdú, investigador predoctoral del programa de Finanzas y Economía Cuantitativas de la Universidad de Valencia y maldito que nos ha prestado sus superpoderes. “Debido a su importancia y a los efectos que podría tener su caída en la economía, es muy probable que otra entidad o institución acuda al rescate”, añade.
José Carlos Díez, director del Observatorio de la Realidad Financiera (Orfin) de la Universidad de Alcalá, coincide con la opinión de Verdú: “La opción de liquidación de un banco se puede dar, pero es muy complicada”.
Verdú señala que, si una entidad financiera compra a otra, lo más probable es que adquiera todos los activos y pasivos de la entidad comprada. “Si teníamos productos contratados con la entidad adquirida, lo más habitual es que no cambien nada y sólo varíe ante quien tenemos abiertos dichos productos, que sería la entidad que compra”.
Si un banco compra mi entidad financiera, ¿pueden cambiar las condiciones de mi cuenta bancaria?
Sí, pero no por el hecho de haber comprado a otra entidad. “En general, todos los bancos pueden modificar las condiciones de sus productos siguiendo unas reglas determinadas”, indica Manuel Verdú. El Banco de España establece cuáles son los requisitos y plazos para realizarlo:
- Si el cambio es de mutuo acuerdo entre cliente y banco, se aplican los cambios.
- Si el banco propone cambiar las características de la cuenta bancaria y la modificación de las condiciones es favorable para el cliente, se aplica automáticamente.
- Si la modificación no es favorable para el cliente, el banco tiene que comunicar de manera individual al cliente el cambio y dar un plazo de dos meses para que pueda desistir si lo considera oportuno. Si el cliente no comunica nada al banco en el plazo de dos meses, la entidad considerará que acepta de manera tácita sus condiciones transcurrido el periodo.
¿Qué ocurre con mi hipoteca si mi banco quiebra y es comprado por otro?
Tu deuda no se cancela. La entidad que compra tu banco también adquiere los préstamos, por lo que pasarías a pagar la hipoteca a la nueva entidad. El nuevo banco no puede cambiar las condiciones del préstamo hipotecario o de cualquier otra deuda sin el acuerdo tanto del banco como del cliente y de los cambios que permita el contrato original firmado. “Si un banco compra a otro, no puede modificar los contratos ya firmados si no hay consentimiento de ambas partes”, apunta José Carlos Díez.
¿Y si mi dinero está en un banco extranjero?
Lo que pueda ocurrir con tus ahorros depende de la legislación de cada país. En toda la Unión Europea rige la misma norma que garantiza hasta 100.000 euros por titular y banco (artículo 6 de la Directiva 2014/49/UE). “Si tu dinero está en otro país de la Unión Europea, te cubrirá el fondo de garantía de ese país”, indica José Carlos Díez. Si tu cuenta bancaria se encuentra en otro país de fuera de la UE, deberás consultar las condiciones específicas. Aquí hay algunos ejemplos:
- Reino Unido: el Banco de Inglaterra garantiza hasta 85.000 libras a través del Sistema de Compensación de los Servicios Financieros (FSCS en inglés).
- Estados Unidos: la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) garantiza hasta 250.000 dólares.
- México: el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) es el encargado de administrar el seguro de depósitos bancarios.
- Chile: el Banco de Chile a través del sistema de Garantía Estatal a los Depósitos es el que se encarga de asegurar los ahorros de los ciudadanos.
En este artículo ha colaborado con sus superpoderes el maldito Manuel Verdú, investigador predoctoral del programa de Finanzas y Economía Cuantitativas de la Universidad de Valencia.
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