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Hay más de 4.400 localidades en España, en las que viven 1,5 millones de personas, que no disponen de una sucursal bancaria. En general son pueblos con muy poca población, pero donde hay un porcentaje mayor de personas de edad avanzada (más de 65 años). Para sacar dinero, pagar impuestos, cobrar la pensión o cerrar una cuenta, los habitantes de estos lugares se ven obligados a tener que desplazarse a las oficinas de los bancos en otros municipios o a tener que lidiar con estos a través de las máquinas (cajeros automáticos, banca on-line o servicios de atención telefónica).
La red de oficinas físicas de los bancos ha menguado considerablemente. En los últimos 13 años nuestro país ha perdido la mitad de sus oficinas de banco. No había un número tan bajo desde 1977. Maldita.es y Servimedia han analizado las ubicaciones de todas las oficinas de bancos en España, a partir de los datos del Banco de España, para comprobar cuáles son las zonas que se han visto más afectadas por este cierre masivo desde 2015.
En los últimos seis años ha bajado un 33% el número de oficinas aunque, en realidad, más del 50% que había en 2015 ahora ya no existen: han desaparecido completamente, han cambiado de localización o ahora pertenecen a otro banco. Además, en estos años, 556 municipios se han quedado sin ninguna sucursal.
Para luchar contra la llamada ‘exclusión financiera’, entidades públicas y privadas están buscando alternativas. El Ejecutivo está trabajando en una nueva legislación para garantizar la atención al cliente personalizada y no únicamente a través de contestadores automáticos. La pretensión es que los servicios de atención al cliente sean útiles y accesibles también para las personas más vulnerables, entre los que se encuentran colectivos como los mayores. En muchas oficinas de Correos también se han habilitado cajeros para llegar a lugares afectados por esta problemática.
3 de cada 100 personas del país viven en municipios sin sucursales bancarias
Con datos a junio de 2021, hay 1,51 millones de personas viviendo en 4.425 municipios en los que no existe ninguna sucursal bancaria. Esto supone un 3,19% de la población del país y son un 30,72% más de personas afectadas de las que había en 2015. Si nos centramos sólo en los mayores de 65 años, estos pueblos concentran al 4,44% de personas de esta franja de edad.
Además, hay un 33% menos de oficinas. En estos seis años se ha pasado de 31.424 a 21.040 sucursales repartidas por el territorio nacional.
De marzo de 2015 a junio de 2021, 556 municipios han dejado de tener oficinas y aunque la tónica general ha sido el cierre, en este tiempo también ha habido excepciones. En 56 pequeños municipios donde antes no había ninguna oficina bancaria se ha inaugurado al menos una sucursal. El más pequeño de estos municipios ha sido Montalbanejo, en Cuenca,de 99 habitantes, donde ahora hay una sucursal de Globalcaja.
Si buscas un pueblo en el que no haya un banco, lo más probable es que lo encuentres en Castilla y León. Sus nueve provincias encabezan el ránking, junto a Guadalajara (Castilla-La Mancha), de regiones donde más municipios no tienen oficina de ningún banco. Por ejemplo, en Ávila, la provincia que encabeza esta lista, tan sólo 45 de sus 363 localidades cuentan con una oficina y en general un 13% de la población de toda Castilla y León vive en municipios sin bancos, según afirma el Banco de España en su informe “Infraestructura del efectivo y vulnerabilidad en el acceso al efectivo en España”.
Palazuelos de Eresma: más de 5.000 habitantes, pero ningún banco
El municipio con mayor población que en estos últimos años perdió todas sus oficinas fue Palazuelos de Eresma, en Segovia, con unos 5.500 habitantes y conocido por albergar la destilería del whisky DYC. Hace seis años había una oficina de Bankia, pero ahora no hay ninguna. Actualmente, los residentes que necesitan ir a un banco tienen que ir a Segovia (a 5 kilómetros) o a San Cristóbal de Segovia (a 4 kilómetros).
Maldita.es y Servimedia han conversado con una trabajadora del ayuntamiento de esta localidad. El consistorio explica que antes tenían la cuenta bancaria del municipio en esta oficina y que esto les facilitaba domiciliar los pagos o que los ciudadanos pagaran los impuestos del ayuntamiento. La trabajadora explica que ahora es “una faena” tener que ir a Segovia para hacer estos trámites.
Mientras que en las ciudades grandes, lo habitual es tener una sucursal a pocos metros de casa, en Palazuelos de Eresma tienen que recorrer entre 4 o 5 kilómetros para llegar a una oficina. En este informe del Banco de España se concluye que más del 98% de la población tiene un punto de acceso al efectivo en un radio de 5 kilómetros (cerca de una hora andando en línea recta según Google Maps).
Los municipios sin oficinas son más pequeños y envejecidos
En Palazuelos de Eresma, sólo 1 de cada 10 habitantes son mayores de 65 años. Es una proporción mucho más baja de lo habitual en los pueblos que no tienen bancos, ya que, de media, un 27,86% de sus habitantes tienen más de 65 años mientras que en el resto de municipios, los que sí tienen sucursales, el porcentaje es del 19,17%.
Todos los municipios españoles que no tienen bancos tienen menos de 8.000 habitantes. De hecho, su media de población es de unos 340 habitantes, según los datos de población del INE a 2020.
Más de la mitad de las 31.000 sucursales que había en 2015 ya no existen: se han cerrado, cambiado de localización o pertenecen a otro banco
Aparte de los miles de municipios sin acceso a bancos, el cierre de las oficinas físicas es habitual también en el resto de España. De las 31.424 oficinas que había en marzo de 2015 han desaparecido 15.858 (con datos a junio de 2021). Es decir, que la mitad de las que pudiste ver hace seis años ya han echado el cierre o han cambiado de localización o de dueños.
A pesar de ello, la cifra total de oficinas con respecto a ese año sólo se ha reducido un tercio porque también se han abierto nuevas. En total se han abierto o tienen nuevos dueños 5.474 (un 23% de las actuales) que sumadas a las 15.569 que se han mantenido, suponen 21.043 oficinas bancarias a mediados de 2021.
Aunque se hayan inaugurado en nuevas localizaciones, en muchos casos también una misma oficina ha cambiado de banco, por ejemplo, cuando hay una fusión, como las más recientes de Caixabank y Bankia, o la de BBVA con el Banco Sabadell. También hay casos en los que una oficina de un mismo banco ha cerrado y ha abierto otra sucursal en una ubicación cercana. En estos casos para el análisis hemos considerado que se ha cerrado la oficina de un banco en concreto y se ha abierto una nueva. A pesar de que pueda haber algunas excepciones de este tipo, el saldo es claro: desaparecen el triple de oficinas de las que se abren.
Explora en este mapa donde han cerrado y dónde se han abierto las oficinas bancarias entre 2015 y 2021:
A pesar de que los municipios que se están quedando sin bancos se concentran en las zonas rurales, en las grandes ciudades también están disminuyendo las oficinas. Sin embargo, al tener muchas más, y también mayor diversidad de entidades, el problema no tiene la misma gravedad que en las zonas más aisladas.
El 81% de las nuevas oficinas se han abierto en ciudades de más de 10.000 habitantes. Por ejemplo, en Madrid (ciudad) hay un 35,84% menos de oficinas bancarias que en 2015, pero el 34,5% de las que hay ahora son nuevas. En Barcelona, las oficinas han bajado un 46,01% y las nuevas suponen el 24,75%.
Las oficinas están desapareciendo, pero el número de cajeros automáticos baja mucho menos
Los cajeros automáticos no han sufrido un descenso tan grave como los bancos. Han bajado un 3,14% desde 2015 frente al descenso del 30,78% del número de oficinas. Estas máquinas son igualmente importantes para el acceso al dinero en efectivo, tal y como explica el Banco de España en su informe sobre la vulnerabilidad en el acceso al efectivo publicado en agosto de 2021.
El máximo de oficinas y cajeros en España se alcanzó en 2008, a partir de entonces y, coincidiendo con la crisis económica, la presencia de ambos elementos se redujo. De hecho la cifra de oficinas ha vuelto a los niveles de 1977, según las estadísticas del Banco de España del número de entidades. En septiembre de aquel año había 20.742 oficinas de bancos en el país, un dato muy similar al de junio de 2021.
A diferencia de los datos de oficinas, la ubicación de todos los cajeros automáticos no es pública, pero desde el Banco de España accedieron a estos datos de las entidades privadas para la elaboración de un informe. En él explican que la gran mayoría, el 91,5%, se encuentra en las propias sucursales y sólo un 8,5% son cajeros “desplazados”.
Pese a que los cajeros no están desapareciendo al mismo ritmo que las oficinas, estos también suponen cortapisas en muchos casos para las personas que no se manejan tan bien con las tecnologías y encuentran dificultades para interactuar con ellos. Maldita.es ya ha contado que generalmente las entidades bancarias están pasando poco a poco del trato en persona a los cajeros o la banca online y del problema que esto supone para las personas mayores. De hecho, cada vez hay más dificultades en las oficinas físicas, como por ejemplo, que se cobren comisiones por sacar dinero en ventanilla o que cierren muy temprano, tal y como denuncia la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU).
En los últimos años ha bajado el número de empleados en los bancos y ha aumentado el número de operaciones por internet y con tarjeta. En este reportaje especial de Expansión, se cuentan varias situaciones personales de personas mayores que tratan de realizar trámites en los bancos y se encuentran con múltiples obstáculos.
Las instituciones buscan alternativas para frenar la "exclusión financiera": oficinas de Correos, 'ofibuses' o agentes financieros
El Banco de España explica en el informe sobre el acceso al efectivo [pág. 4] que algunas de las soluciones alternativas de las entidades bancarias son las oficinas móviles, también conocidas como ‘ofibuses’, o los agentes financieros que atienden a los clientes periódicamente en aquellos puntos donde ya no existe una oficina bancaria.
Estas soluciones llevan ya tiempo implantadas en las zonas rurales según cuenta Aurelio Medel, experto financiero y demográfico de la Universidad Complutense de Madrid, en una charla organizada por elDiario.es [min. 2:18].
Una solución más reciente es habilitar las oficinas de Correos para atender a clientes en estas zonas sin infraestructura bancaria. El proyecto piloto comenzó instalando cajeros automáticos en 20 localidades de entre 500 y 3.000 habitantes en mayo de 2021, con el objetivo de seguir ampliando la red de cajeros. RTVE cuenta que, aún así, hay “más de 4.300 municipios” que no cuentan ni con oficinas de banco ni con oficinas de Correos, un número similar al de municipios sin oficinas bancarias y más de la mitad de los que hay en toda España.
Correos también ha alcanzado un acuerdo con el Banco Santander que permitirá a los clientes de este banco realizar trámites “de ventanilla”, como retiradas o ingresos de dinero en 4.675 puntos de atención al cliente. También permitirán a los carteros rurales entregar dinero “en cualquier domicilio de España”.
METODOLOGÍA
Para elaborar esta información Maldita.es y Servimedia han descargado los datos de todas las oficinas bancarias en España de la base de datos del Registro de oficinas de entidades supervisadas del Banco de España. Hemos comparado los datos de marzo de 2015 (primera fecha para la que están disponibles) con los de junio de 2021 (últimos disponibles) con el fin de ver qué oficinas han permanecido y cuáles han desaparecido o se han abierto nuevas durante los últimos algo más de seis años.
Hemos considerado como bancos que han permanecido aquellos que, entre los dos años, tienen la misma ubicación y son de la misma entidad. Por ejemplo, si una oficina ha cambiado de entidad (ej. Bankia a Caixabank), en la base de datos se registraría como una desaparición y una apertura de nueva oficina. Si se tratase de la misma entidad, se consideraría que el banco ha permanecido.
Hemos hallado la localización de las oficinas utilizando la librería de Python ‘geocoder’.
En la actualidad, algunas oficinas que para el Banco de España constan como abiertas (y, por lo tanto, también en nuestra información), ya están cerradas, como hemos podido comprobar en diversas búsquedas en Google Maps. Hay que tener en cuenta que los últimos datos son de junio de 2021 y ya estamos en diciembre. Hay un desfase de cinco meses durante el cuál han podido cerrar más sucursales bancarias y abrir otras nuevas.
Para calcular la media de edad en municipios con y sin oficinas bancarias hemos calculado la media ponderada por la población de cada municipio, según los datos de población del INE de 2020. Para calcular el porcentaje de personas mayores de 65 años por municipio hemos utilizado las estadísticas del padrón continuo por municipios y grupos quinquenales de edad del INE de 2020.
Para el dato de oficinas bancarias en España desde el año 2000 hemos utilizado la serie de datos “4.45 - Número de entidades” del boletín estadístico del Banco de España. El número de cajeros automáticos proviene del documento “Tarjetas bancarias de pago” actualizado también a junio de 2021.
Otros datos utilizados en el artículo proceden del informe del Banco de España “Infraestructura del efectivo y vulnerabilidad en el acceso al efectivo en España”, que utiliza las estadísticas del Banco de España actualizadas a diciembre de 2020 y que fue publicado en agosto de 2021.
En el caso de que tengas alguna duda sobre nuestra información, puedes contactarnos en [email protected].
Primera fecha de publicación de este artículo: 10/12/2021
